扣繳憑單、
薪資轉帳、
所得稅單、
勞保明細是向銀行申請信用卡、貸款常見的
收入型財力證明，不同種類的收入證明，除了
會影響到你是否能通過銀行審核，也會影響到額度多寡、利率高低。本篇就來帶你認識收入型財力證明有哪些？如何申請財力證明？讓你一次就上手。
一、為什麼需要收入證明？
對銀行來說，將取得的資金貸放給借款人，可能會面臨無法回收的風險，因此為了確保安全，銀行必須謹慎地評估：以借款人的經濟狀況，是否有足夠的能力償還債務？可以借到多少錢？利息應該收多少？也就是說，銀行需要對你有足夠的了解、信任，才有可能會借錢給你。 如果你正打算向銀行申請信用卡或貸款，
提出對你有利的證明文件愈多，核卡、核貸的機率就愈高，也更有機會爭取到讓你滿意的可貸額度及利率。
[embed]https://youtu.be/axPf6jcl-u8[/embed]
二、銀行實際要求的財力證明
大部分的銀行僅以大方向的「財力證明」來敘述，我們以條列最完整的花旗銀行為例，實際說明不同職業的客戶須提供什麼樣的文件，才能稱為財力證明：
- 上班族
- 薪資單／轉帳紀錄／所得清單／扣繳憑單／勞保投保紀錄
- 老闆／自營商
- 所得清單/營業稅單
- 自由業／退休
- 租金收入／所得稅單／退休金
其中自由業或已退休的人士，較難具體提供收入來源，所以能提供的應盡量提供，
銀行在評估放款的時候，也會將基本生活費列入考量，扣除掉基本生活費後還能夠負擔貸款，才有較高的機會成功核貸。 
三、收入型財力證明有哪些？如何申請？
由於一般上班族、
公司負責人／自營業主、自由工作者等收入來源不同，需要提供的財力證明文件也會有些許差異，以下針對幾個常見的財力證明作介紹
（以下評分皆以申請房屋貸款為例）：
1. 薪資單
薪資單也稱作薪資條，上面會詳列出當月份的薪資明細，包含基本工資、獎金、津貼、延時工資
（加班費）、扣減項目等資訊。 依據《勞動基準法》第23條規定：雇主應提供工資各項目計算方式明細給勞工。因此如果要使用薪資單作為財力證明，你可以直接詢問公司的人事或人資，最好
提供最近三個月的薪資單，鉛印密封式薪資單尤佳，且需清楚看到你的姓名、公司名稱、薪資明細及年度月份，
建議一併附上在職證明或識別證，以加速審核。 適用族群：上班族 加分效果：★★★★★
2.薪資轉帳紀錄
薪資轉帳紀錄就是薪轉帳戶的交易明細，裡面會詳列出每一筆存款、提款交易的日期、摘要（如薪資轉帳、保費轉支），以及帳戶餘額等資訊。除了可讓銀行了解你是否有穩定的現金流，也能用來判斷所得支出占比，
如果你是月光族、或帳戶餘額經常少於5千元者，甚至有百元提領紀錄，都是相當扣分的，建議提供其他財力證明幫忙加分。 如果要使用薪轉紀錄作為財力證明，需提供近半年的薪資轉帳紀錄、電子月結單截圖、網路銀行交易明細，且要能清楚看到包含帳號、戶名的畫面或另附薪轉存摺封面。
※提醒你，一定要提供完整、連續的帳戶明細，千萬不要只擷取部分紀錄、或塗抹掉部分資訊。 適用族群：上班族 加分效果：★★★★☆
3.年度扣繳憑單
扣繳憑單就是你的任職公司，將你過去一年的薪資所得，扣除稅金後的實際薪資單據。公司會將這份資料彙報稽徵機關查核外，也會發給員工，以便員工用來繳納稅金及證明當年度的薪資所得。 除了可以自行向公司人事或人資索取你的扣繳憑單，也可以至國稅局臨櫃申請，或於報稅期間至
財政部電子申報繳稅服務網站使用健保卡或自然人憑證作查詢。 如果要使用扣繳憑單作為財力證明，需注意以下事項：
- 開立薪轉證明的公司需為現職公司
- 不接受申請人與扣繳義務人姓名相同者
- 不接受手寫扣繳憑單
- 5月15日（含）後需提供最新年度扣繳憑單
由於扣繳憑單是一年一次，較容易有時效性的問題，
如果你剛好換工作、年度薪資所得未滿一年、或申請時間與收到扣繳憑單的時間相隔超過半年以上，銀行可能會請你提供其他的財力證明文件。 適用族群：上班族 加分效果：★★★★☆
4. 年度所得清單／所得稅單
個人所得清單詳列出你在上一年度所有的收入明細，包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊。 相較於扣繳憑單，年度所得稅（清）單完整的資訊，更能幫助銀行評估借款人的還款能力，也能解決身分為：自營商、公司負責人
（包含網拍、攤販）、自由工作者
（接案）等等，這類族群沒有薪資收入證明的困擾。 如果要使用年度所得清單／所得稅單或完稅證明等資料，作為財力證明，適用文件及注意事項如下：
- 國稅局提供之所得清單
- 國稅局提供之收執聯
- 國稅局提供之綜所稅結算申報稅額試算通知書
- 不接受檢核用試算表
- 6月1日(含)後需提供最新年度扣繳憑單
另外，也可以向國稅局申請綜合所得稅納稅證明（即完稅證明書），不過前提是你已經繳交個人年度綜所稅，國稅局才會核發完稅證明給你，如尚未繳交個人綜所稅，僅能查詢所得清單。 上述文件，可以直接到各地區國稅局或其所屬分局、 稽徵所、服務處臨櫃查詢，或使用綜合所得稅電子結算申報軟體，以自然人憑證、健保卡及密碼、行動身分識別碼作查詢。
適用族群：上班族、公司負責人／自營業主、自由工作者、自營商、房東 加分效果：★★★★★
5.勞保異動明細
勞保異動明細紀錄了你歷年來的勞工保險投保資料，包含：投保單位
（即公司）、投保薪資級距、生效及退保日期等資訊，其中投保薪資可作為銀行評估借款人還款能力的參考資料，因此也能當作財力證明，特別是無薪轉證明的借款人
（即薪水直接領現金的勞工）。 如果要使用
勞保明細作為財力證明，需注意以下事項：
- 勞保投保薪轉證明查詢時間需為一個月內
- 投保公司不得為工會
- 頻繁換工作者恐有扣分效果
由於銀行可從勞保明細看到你過去所有的工作經歷，如果你時常更換工作，很可能會被銀行認定為工作不穩定的類型，反而造成扣分。此外，由於勞保投保薪資級距最高為45,800 元，也就是說，
月薪5萬、或月薪10萬的投保薪資都是45,800 元，所以銀行認定的薪資收入會是一樣的。 適用族群：一般勞工 加分效果：★★★★☆
- 你知道健保投保紀錄也能當收入證明嗎？
- 如果沒有薪轉明細可以提供，一般勞工除了可以提供勞保明細外，也可以拿健保明細當收入證明。現在只要下載《健保快易通》App完成認證，打開底下選單的【健保櫃台】，點選【個人各項查詢及設定】裡的【保費計費明細】按下申請，就能看到你的保費繼費明細，截圖下來就可以當作收入證明申請貸款。
6. 營業稅單
營業稅是政府針對銷售貨物或勞務的業者所課徵的稅，業者報稅時須填寫營業報表
（即401、403、405報表），內容包含公司收到的款項、支出的費用等資訊，因此也能作為銀行判斷公司負責人、自營商收入多寡的財力證明，
通常銀行會以營業額的10%來計算借款人平均月收入。 如果要使用營業稅單作為財力證明，需注意以下事項：
- 401稅單為一般公司行號適用，需提供最近六個月之稅單（共三張），且須有國稅局申報收件章。
- 403稅單為兼營免稅、特種稅額營業人適用，需提供最近一季之稅單，且須有國稅局申報收件章。
- 405稅單為小規模營業人適用，需提供最近一季之稅單。
適用族群：公司負責人／自營業主 加分效果：★★★★★
7.經常往來存摺
如果你的收入較不固定、或以現金交易居多
（例如：市場攤販、自由接案工作者、工地勞工等），也可以選擇提供有固定存錢的帳戶資訊，來作為你的財力證明，建議持續使用半年以上的帳戶尤佳，
通常銀行會以這半年間的存款平均餘額10%~15%來計算借款人的負債比。 適用族群：自由工作者、自營商 加分效果：★★★★☆
四、MyData平台是什麼？可以查詢財力證明嗎？
個人化資料自主運用平臺（MyData）是由國家發展委員會建置，提供民眾下載個人資料、臨櫃核驗與線上介接申辦服務的平台。簡單講就是，只要完成身分驗證，你可以
透過MyData平台取得政府機關保存的個人資料（包含財力證明文件），也可以直接在線上申請補助、甚至信用卡或貸款。
1.MyData身分驗證方式
- 自然人憑證／工商憑證
- 臺灣行動身分識別(TW FidO)
- 晶片金融卡／硬體金融憑證
- 健保卡
- 軟體金融憑證
- 身分證字號搭配健保卡卡號與設籍戶口名簿戶號
2. MyData查詢項目
| 類別 |
項目 |
| 戶役政 |
戶籍資料、役男體位證明書 |
| 勞保 |
勞保投保明細、勞保年金給付資料 |
| 地政 |
地籍及實價資料 |
| 健保 |
個人投退保資料、保費繳納紀錄 |
| 財稅金融 |
財產資料、個人所得資料、各項稅務繳納證明、手機條碼載具發票清單資料、郵局存簿儲金交易明細 |
| 社福 |
低收入戶及中低收入戶證明、身心障礙者生活補助資料、全國志工服務時數 |
| 商工 |
公司／商業／工廠／有限合夥登記資料 |
| 交通 |
車籍資料、違規資料、導遊／領隊執業證資料 |
| 能源 |
用水／電／天然氣資料、再生能源發電設備登記資料 |
| 教育 |
教師證書、學籍資料、客語能力認證證書資料、研究人員學術著作資料、就學獎補助紀錄 |
| 法務 |
本國律師資格證明、出監（院所校）證明、商標權資料、專利權資料 |
| 綜合 |
護照資料、榮民資料、自來水事業人員考驗合格證書、各類專業人員證書資料、 |
3.MyData申請項目
目前可以透過MyData平台，申請信用卡或貸款的銀行有：玉山銀行、中國信託、台中商銀、富邦銀行、台新銀行、永豐銀行、第一銀行、渣打銀行、彰化銀行、台灣銀行、遠東銀行、王道銀行等12間銀行。 此外，兆豐銀行有提供數位存款帳戶開戶服務，第一銀行則是提供未成年人數位存款帳戶開戶服務。
五、財力證明的常見問題
- Q1哪一種財力證明最有用？
- A1銀行最能接受的收入型財力證明就是「薪資轉帳」和「扣繳憑單」，因為是固定而且實在的收入，如果信用狀況正常，負債比例也在正常範圍內的話，準備薪資轉帳或扣繳憑單是最有用的。
- Q2可以用網銀截圖來做財力證明嗎？
- A2可以。只要能清楚看到你的帳號資訊（需包含姓名、帳號）一樣能當作財力證明，建議附上近三個月的帳戶交易明細。
- Q3我沒有工作，可以拿租金收入或退休俸當財力證明嗎？
- A3可以。但每家銀行的認定標準不同，建議你仍需補充其他財力證明文件、或提供條件不錯的保證人，幫自己加分。 如果你是收入來源以收租為主的個人房東，可以提供以下文件作為財力證明： ✔效期一個月以上之房屋租約加租金入帳存摺 ✔房屋或土地權狀 ✔一個月內的電子謄本或電傳謄本，以證明房屋為申請人100%持有 ✔所得清單（清單上需載明租金收入） 如果你已經退休，想以退休俸作為財力證明，需注意以下事項： ✔需提供最近三個月退休俸(金)轉帳紀錄 ✔需附上存摺封面或有帳號及戶名的畫面，以便核對帳戶資料 ✔若退休俸為半年支領一次，需提供兩次證明文件 ✔交易明細需完整且連續，不可擷取或遮蔽，需含有日期、餘額等完整帳戶資料
- Q4網拍／團購業者可以提供哪些財力證明？
- A4營業稅單、經常往來存摺、所得清單都可以作為網拍業者或團購業者的財力證明。 由於財政部規定，符合「以營利為目的、採進、銷貨方式經營，透過網路銷售貨物（月銷售額達8萬）或勞務（月銷售額達4萬）」要件的網路賣家，必須向國稅局辦理營業登記並報繳稅款，而405稅單就是最有力的財力證明。
- Q5想增加信用卡額度，需要提供財力證明嗎？
- A5需要。信用卡屬於無擔保債務，講白點就是全憑你的財力及信用來核發信用額度給你，因此與房貸這類有擔保債務相比，審核會相對嚴格。 建議提供勞保異動明細、薪資轉帳證明、或扣繳憑單這類資料，可以最直接看到薪資收入的財力證明尤佳。
以上就是幫你整理的幾種常用證明文件，你可以
根據自身狀況來選擇（或準備）效果最好的財力證明，如同前面所述：
提出對你「有利」的證明文件愈多，核卡、核貸的機率就愈高，也更有機會爭取到讓你滿意的可貸額度及利率。如果你額外提供的財力證明是不能幫你加到分的，會建議你就乾脆不要提供，以免資料太多、太雜反而造成反感。 如果無法順利從銀行取得資金，你也可以考慮向三大股票上市融資公司－融資、融資、融資申請
汽車貸款或
機車貸款，如果名下有房，也可以跟融資企業子公司－股票上市公司股份有限公司申請
二胎房貸。
打從去年底，英國央行開升息第一槍，市場就開始討論何時會升息，以及利率上升可能會帶來的影響。今年3月16號，美國聯準會（fed）宣布升息1碼（0.25個百分點），我國央行也跟進宣布升息1碼，跌破市場眼鏡。 睽違10年的升息來得快又急，首當其衝的就是貸款族，尤其同時背負信貸與房貸的雙貸族。 信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，部分房貸搭配信貸購屋的民眾，也是相對資金比較吃緊的族群，才需要使用到信貸。因此這次央行升息1碼後，很快就會感受到每月支出增加。試算：「升息1碼，平均1年利息會增加約1.48萬元。」 曾敬德提到， 在央行提出選擇性信用管制措施前，有些銀行提供條件較好的民眾，信貸加房貸的貸款方案，補足民眾自備款的差額。不過，在央行緊盯房市後，現在這類型的方案相當敏感，有些銀行已經暫停推出。 最後，曾敬德補充，雖然升息1碼對雙貸族的負擔增加有限，但若是連續性升息，利率出現「升升不息」的狀況，恐怕會排擠到雙貸族的家庭日常支出。
